商业银行及小微企业融资改进策略

　　众所周知，小微企业的发展离不开资金的支持，且无论是在其发展之初，还是发展过程中，资金始终都是限制和促进小微企业发展的主要因素之一。为了能够更好地帮助小微企业解决资金困难，本文在分析小微企业融资渠道的基础上，重点分析了商业银行在小微企业融资方面存在的问题，并有针对性地提出相应的解决对策，供大家参考。

　　[关键词]商业银行;小微企业;融资;改进策略

　　随着我国近些年来经济社会的不断发展，小微企业已经逐渐发展成为促进我国经济发展中不可或缺的重要力量。据相关统计分析，当前小微企业在我国工商企业数量中占比超过96%，其帮助社会解决了67%的人口就业，同时极大地促进了我国经济的快速发展。截止到目前，我国小微企业的数量已经超过1600万户，其数量之庞大、发展之快速足以令世界所叹服。小微企业的崛起标志着我国经济发展的崛起，同时也在不断刺激我国社会经济的不断进步，成为推动我国经济快速发展的不竭动力。然而，小微企业之所以能够在短时间内异军突起，其主要原因在于金融机构对小微企业所提供的资金保障，特别是商业银行机构的信贷金融。

　　1小微企业融资渠道

　　随着我国经济社会的快速发展，小微企业已经逐步发展成为推动我国经济增长的主力军。然而，残酷而激烈的市场竞争，使得小微企业的生存与发展变得异常艰难，尤其是在资金储备方面的不足严重阻碍了小微企业快速成长的步伐。就目前而言，小微企业的融资渠道主要分为商业银行信贷、非金融机构和民间资金借贷三种模式。三种融资模式各有优劣，其中，非金融机构和民间资金借贷的透明度比较低，风险系数高，而且在某种程度上不受法律保护，但是放款速度快，因此，一般小微企业会在资金需求时间较为紧张的情况下才会采用非金融机构融资和民间借贷融资两种模式。相比较而言，商业银行借贷的安全保障系数要高出许多。尽管商业银行的借贷要求相对比较严格，手续较为繁琐，但其依然是小微企业融资借贷的主要模式。此外，为了进一步推动小微企业的快速发展，我国政府陆续推出一系列关于商业银行借贷的利好政策，其既是为了能够为小微企业的资金需求提供有力的金融支持与保障，同时又是为了激发和加快大众创业、万众创新的激情和进度。尽管在此有利的发展形势与发展政策之下，商业银行与小微企业之间的合作默契程度仍并不是很高。如果商业银行能够为小微企业提供便利的信贷资金支持和服务，而小微企业的信贷融资又能够帮助商业银行完成其自身业务的拓展和体系的改良，那二者的结合无疑对于改善小微企业的资金需求和商业银行金融体系自身发展具有重要的促进作用。

　　2商业银行在小微企业融资方面存在的问题

　　尽管商业银行的借贷业务由来已久，但是时代发展不同，用户对象、用户需求不同，商业银行的借贷模式并不能很好地为小微企业提供借贷服务。就商业银行在小微企业融资方面，主要存在以下问题：

　　2.1担保方式陈旧

　　通过抵质押物的担保方式进行融资是传统企业较为普遍的融资方式之一，然而随着时代的发展，特别是科技时代和互联网时代的到来，小微企业可以用来抵押担保的房产、土地、设备等固定资产相对较少，一些便捷、精巧、高效的专业设备反而较多，因此其也就很难通过传统的固定资产担保的方式进行融资。同样，商业银行也就为此而失去大量的小微企业客户，这是商业银行和小微企业共同的损失。

　　2.2客户定位缺失

　　银行机构虽然属于金融组织，不同于社会企业一般需要针对目标市场进行市场细分和定位选择，但是如要做好、做细、做优商业银行的市场工作，其必然要对客户进行定位分析。就当前商业银行的整体市场情况而言，多数银行机构均将大中型企业作为信贷融资市场工作中的重点方向，而忽视了小微企业在信贷融资市场中的比重与价值。固然单个的小微企业实力薄弱，不同于大中型企业抵押担保资产充足，但是小微企业数量庞大，其整体规模和实力必然远超过大中型企业。

　　2.3借贷流程繁琐

　　标准的借贷流程是帮助商业银行规范借贷操作、降低信贷风险的有效手段，但是过于严苛的信贷要求和流程则不利于商业银行信贷业务的发展，外加上小微企业的综合实力相对较弱，发展结构也并不完善，所以其并不一定在方方面面完全符合商业银行的借贷标准，这就可能使得部分小微企业制作虚假材料上报提供了可乘之机，或者直接将小微企业引导至其他融资渠道，二者显然都违背了商业银行的初衷。因此，如果在不改变商业银行现有的信贷审核机制的前提之下，其拓展小微企业用户的目的和多流程的信贷审核机制之间的对立矛盾关系则难以得到根本解决。

　　2.4风险监测不系统

　　风险监测是保证商业银行有效开展信贷工作的基础，其本应在小微企业融资之前和之后始终做好风险监测工作，但是大多数的商业银行往往只重视放贷之前的风险评估，而针对于已经取得信贷资金之后的小微企业用户监管并不规范，疏于对小微企业资金流向、业务发展等方面真实数据的掌控，自然也就无法实现对放贷小微企业的有效管理，这种“顾前不顾后”的信贷风险监测模式不仅会加大银行的坏账风险，而且还丧失了其深入了解小微企业市场行业发展的机会。

　　2.5缺乏服务意识

　　商业银行机构虽然属于金融行业，但其同样也属于服务行业，而且商业银行与小微企业之间的合作并不只是一次性的交易行为，而是属于长期性的合作关系。因此，商业银行应当重视对与小微企业之间的服务工作，提高工作人员的客户服务意识。但是，商业银行在服务方面的认识有所颠倒，反将自己作为客户的服务对象，这对于商业融资竞争日趋激烈和用户服务意识日渐提高的今天，难以发挥自身的竞争优势。

　　2.6团队建设不健全

　　无论是攻坚市场还是谈判客户，人才队伍是实现企业发展的根本因素。面对数量庞大的小微企业群体，商业银行应当设置专门的市场人员和部门负责攻坚该块市场。然而，大部分的商业银行依然选择“守株待兔”的方式受理小微企业的融资业务。完善的团队建设是开发市场业务的基础，商业银行的客户经理虽然能够熟练地掌握本行信贷产品和业务，但是这种被动式的市场开发模式效果甚微。其次，由于商业银行在市场人员的管理方面较为混乱，缺乏条理，由此导致部分工作人员对于自己的专项市场目标不清晰。

　　3商业银行针对小微企业融资问题的改进对策

　　3.1优化担保结构

　　商业银行应当有针对性地对小微企业制定符合其特点的信贷审批标准，摈弃固定资产抵押物的方式，根据小微企业的实际情况进行抵押，比如产品抵押、技术抵押，或者将抵押物的范围放宽，选择小微企业的共性及有效价值性资产作为抵押物，进而实现担保贷款的最终目的。其次，商业银行也可以尝试根据小微企业的整体发展实力和还款能力给予其一定的信誉额度，并以此为基础绑定小微企业用户并考核其信誉度。

　　3.2精准定位分析

　　由于小微企业数量庞大，而且各自的发展方向、发展潜力、发展现状互不相同，因此，商业银行在开发小微企业信贷市场时，其首先应当对小微企业信贷市场进行精细划分，并从中筛选出优质合作客户。具体而言，首先筛选发展较为稳定的实力小微企业，这部分客户群体已经脱离企业发展初期，正处于高速发展的阶段，其既需要大量的资金流入以维持其市场拓展工作的需要，同时也具备稳定的业务和资金输入以偿还银行贷款。其次，筛选国家或省市重点扶持的小微企业。这部分小微企业虽尚处于成长阶段，但是在国家政策的大力扶持之下，这部分潜力股企业势必会不断发展壮大，信贷风险系数相对较低，资本回收潜力大。

　　3.3优化借贷流程

　　繁琐复杂的借贷流程不仅影响小微企业的借贷效率，而且也降低了小微企业对信贷服务的体验效果。为此，商业银行应当以客户为中心，优化借贷流程。首先，商业银行可以将信贷业务推向网络化，让小微企业通过网络就能够享受商业银行的信贷服务，既方便了客户，又提高了效率。其次，把握业务核心，精简业务流程，提高信贷审批效率。其三，拓宽服务范围，从不同角度、不同方面与小微企业展开业务融合，实现共同发展的同时，也降低了商业银行的信贷风险系数。

　　3.4提升风险防控水平

　　首先，商业银行应当充分重视放贷后的风险防控工作，提高自身对风险防控的系统性认识。其次，为小微企业建立数据库，通过系统后台数据提供的信息掌握小微企业的资金流向，并严查未按规定还贷的小微企业。其三，商业银行还可以通过系统后台数据信息，分析小微企业的行业发展状况，以为小微企业信贷营销方向提供指导。其四，通过系统后台及时了解行业发展数据信息，进而通过行业发展的整体形势预估小微企业的还贷能力，并以此作为分析和检测小微企业资金来源、资金用途的真实情况，避免虚报、假报等状况的发生。

　　3.5提升客户服务能力

　　服务能力是影响银行机构开展小微企业市场营销工作效果的重要因素，用户的满意度直接影响着其对合作银行的选择。因此，商业银行应当重视提高自身的客户服务意识和能力。首先，商业银行应当提升工作人员的服务意识，使得工作人员能够从其自身的思想意识层面得到提升。其次，加强客户经理的服务培训。具体包括两个方面：一是要对银行及各分行的全体客户经理进行定期的集中培训，不仅培训产品知识以及同行业信贷产品知识，同时还要从营销技能、谈判技巧等方面进行培训，保证自身能够为用户提供专业、周到的服务;二是通过奖金激励的形式调动客户经理的服务积极性，促使其自愿进行自我提高，而不是消极式的被动参与。

　　3.6完善团队建设

　　商业银行当前针对企业信贷用户的管理方面较为混乱，各个客户经理直接对接所有信贷用户，而未能够进行专业机构团队的设立，这既不仅不利于其信贷销售团队的建设，也不利于小微企业信贷市场的深挖。因此，专业的销售团队建设势在必行。首先，商业银行应当成立专门的小微企业信贷部门，并安排相应的业务人员专项且主动地开发小微信贷市场。其次，由于小微企业数量庞大，且企业规模、实力等方面参差不齐，因此，小微企业信贷部门需要深一步的进行行业细分，即各个小微企业信贷部门的客户经理分别负责不同行业或几个行业的信贷市场拓展，以更加专业的水平服务各个小微企业。

　　4结语

　　随着时代的发展、科技的进步，小微企业在我国经济发展中的优势作用越来越明显。特别是在国家大众创新、万众创业的政策号召之下，小微企业群体如同雨后春笋般继续快速发展壮大。然而，虽然小微企业在国家的号召和鼓励下异军突出，但是受其自身条件的限制，小微企业的经营与发展阻力也很大，特别是资金问题严重阻碍了小微企业的发展步伐。银行部门本可作为小微企业的首选融资机构，但是由于担保方式、客户定位、借贷流程等方面的原因，使得诸多小微企业转投他处。对此，商业银行应当主动迎合市场，调整自身的服务模式，了解、挖掘和探索小微企业在资金运转方面所存在的不同需求，进而从产品、定位、流程、服务等方面做出改进，在为小微企业提供优质信贷服务的同时，又实现了自身服务的优化和业务的拓展。

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　　作者：吴芳 单位：中国人民大学

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