商业银行个人金融业务竞争策略

　　金融市场的发展使得商业银行的竞争压力不断提升，在人们对金融产品需求提升和需求复杂的背景下，商业银行开始提供财务规划、货币管理、投资咨询等各种高端服务，个人金融业务成为商业银行发展中重要发展方向。但是我国金融市场尚不完善，对个人金融业务的发展造成制约，基于此，本文对商业银行个人金融业务的市场特征和我国个人金融业务发展制约因素进行分析，研究了商业银行个人金融业务竞争策略。

　　关键词：商业银行；个人金融业务；市场竞争

　　随着我国居民收入水平的不断提升，对个人金融的投资和需求不断增加，金融市场中个人金融业务得到迅速发展。我国个人金融业务市场特点是以国有商业银行为主体，股份制银行相互竞争，外资银行发展优势独特，市场竞争激烈，市场周期短，对金融产品创新度要求高。随着个人金融业务的发展，个人金融已经成为商业银行发展战略中的重要内容。但是受到市场机制和传统观念的影响，我国个人金融业务发展中还存在很多问题，需要解决和认识。

　　一、商业银行个人金融业务的市场特征

　　（一）市场存续机制分析

　　从市场竞争的角度来看，个人银行具有稳定性高、成长性好、风险权重低的特点，但随着中国加入WTO，中国的银行向外资全面开放，商业银行市场竞争加大，传统的业务已经没有竞争力，开办专业化和小型银行来提供专业化服务成为商业银行发展的目标。从金融市场的运行来看，金融市场的转型出现“金融脱媒”特征，给个人金融发展带来商机。从服务营销发展视角来看，个人金融业务更加注重以客户为中心的理念，以需求为导向进行发展，可以提供更好的金融服务，建立个人金融业务标准化服务体系既有利于维护客户的权益，又可以提高银行的服务质量，增加银行的利润空间。

　　（二）发展现状分析

　　首先，商业银行属于金融企业，是金融产品提供的主要平台，在金融产品的盈利能力和技术形式上具有优势，并且我国的金融机构的交叉性业务发展迅速，中大型金融机构不断建立和发展，中国金融市场上金融产品的供给能力具有很大潜力。其次，商业银行具有国内银行之间竞争的相对优势和与外资之间竞争的本土优势，金融市场中本土银行占据个体金融消费市场的份额较大，具有短期竞争的绝对优势。最后，随着我国居民可支配收入的增加，居民对金融产品的需求和投资力度增加，尤其是对风险小、收益稳定的产品具有特别偏好，这是个人金融业务发展的巨大市场潜力。

　　（三）银行竞争新形势

　　随着中国加入WTO，个人金融业务的发展面临着外资银行进入的压力。外资银行通过产品创新和个人理财业务抢占优质资源和高端市场，以为富人服务为重点，目标明确，突出重点的业务发展理念，使得外资银行迅速发展起来。这对国内银行的创新能力和水平提出新的要求。此外，外资银行的贷款规模相对较快，并且较长，促进了外资银行的市场规模，增加了外资银行的竞争优势。

　　二、我国个人金融业务发展制约因素分析

　　（一）金融消费意识不足

　　受到我国传统文化的影响，我国居民对于货币的管理还是停留在以储蓄为主的层面，对于金融投资谨慎性和警惕性较高，对于个人财物状况透露信息较少，不便于商业银行个人金融业务的展开，银行无法为居民提供更加适合的金融服务。并且我国存在二元经济结构，使得金融消费理念存在差异，受到信息和各方面的限制，农村还没有形成金融消费的观念。同时，我国的银行服务人员的素质水平和专业水平参差不齐，银行对理财人员培训不够重视，业务人员知识面、业务能力和实践能力有待提高。

　　（二）产品同质化严重

　　个人金融业务的发展已经成为行业银行业务发展的必然趋势，我国银行对个人金融业务的发展具有一定认识，但对传统业务的依赖程度大，对个人金融业务的发展关注度不够。在产品经营中过分重视产品的影响，不关注产品的创新，没有形成长远发展和竞争意识，造成产品同质化严重，产品过于标准化，没有个性，难以满足客户的个性化要求，这对于我国个人金融市场的发展造成阻碍。

　　（三）金融市场监管和相关法律存在漏洞

　　我国金融市场出现证券、银行、国币等多层次结构，实行分业管理和经营的制度，对我国金融产品的创新造成制约，行业之间的交叉领域也成为金融监管的薄弱环节，容易形成风险。并且我国法律建设还不够完善，理财业务大多是基于信托制度，但是现存法律没有对信托制度做出规定。理财产品的关系也没有明确的法律关系，导致法律纠纷的出现。

　　三、商业银行个人金融业务竞争策略

　　（一）创新产品组合和交叉销售

　　市场竞争存在盲目性使得个人金融市场上出现严重的同质化，个人金融市场亟待产品创新和产品价值的挖掘，这需要对产品的组合进行创新，开发复合型的产品，比如商业银行可以将储蓄产品和保险产品相结合，使得产品组合更加灵活和富有个性化，满足不同客户的需求，拓宽业务和市场，在合作中提升自身竞争力。在销售上要注重交叉销售，转被动为主动，以客户为中心，抓住时机进行深入的合作。

　　（二）加强人才培养

　　金融行业是专业性要求和实践要求突出的行业，从业人员要进行专业的培训和指导，从业人员的服务质量直接关系到产品的销售和市场的发展，具备证券、保险和银行综合知识的人才是商业银行发展的重点。

　　（三）完善法律环境

　　规范金融市场管理制度和完善法律制度是优化金融市场环境的必然要求。首先,法律要明确金融交易中银行和客户双方的权利和义务，要建立金融监管体系。其次，要加强从业人员法律知识培养，提高法律意识，确保产品交易的安全性。最后，有必要建立个人金融业务交易档案，为法律完善提供案例分析基础。

　　四、结语

　　随着我国加入WTO组织，我国金融市场得到迅速发展的同时也面临更加激烈的竞争压力。外资银行所具有的个人金融业务竞争特征使得我国商业银行个人金融业务的发展具有压力，商业银行自身需要对金融产品进行创新，摆脱对传统业务的依赖，建立个性化服务体系，提高行业服务人员综合素质，发挥自身优势进行市场拓展。

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　　作者：朱莉